如何摆脱家庭财务困境

身体上的“亚健康”症状越来越受到人们的重视，可是家庭财务中的“亚健康”征兆你是否有所觉察？ 虽然看上去，“亚健康”的财务状态并不会对你产生多大的影响，但是这些潜在的健康隐患却是一颗颗“定时炸弹”，在家庭财务内外部条件出现改变的情况下，这些“定时炸弹”就可能对财务状况产生不小的冲击。

常常感到体力下降，容易疲劳；时不时头疼脑热，肌体抵御能力下降；食欲不佳，情绪不好，经常失眠多梦……当这些症状逐步出现的时候，其实是身体向你发出了“亚健康”信号。这些信号告诉你，你的身体正处于健康与疾病之间的临界状态，该是适时改变自己的生活习惯、调整身体机能的时候了。否则，随着量变到质变的发展，“亚健康”状态就有可能朝着坏的方向转化成为各种疾病，到那个时候，后果就不堪设想了。

现在，越来越多的人受到了“亚健康”的困扰，人们对“亚健康”状态也给予了更多的重视。就如同人们注重身体健康一样，家庭财务健康也一直是我们所关注的话题。在许多家庭中，财务状况看似风平浪静，但是实际上许多“亚健康”的征兆并不在少数。

一个最典型的例子就是在“负债消费”的大潮中，不少家庭的负债比例很高，每个月需要支付的各种还款额――住房按揭、汽车贷款、信用卡透支在每个月总收入的占比远远超过了警戒线。尽管这些家庭的收入并不算低，足以付清各种债务，也可以满足日常生活需要。但是由于过度举债，家庭财务这根弦一直处于绷得紧紧的状态。一旦出现意外情况，比如连续出台的房产调控政策、上周末央行又再次提高住房贷款利率，这些财务“亚健康”的家庭无论是资产流动性，还是债务支出都势必受到影响，严重的话，处在健康边缘的家庭财务甚至会产生危机，酿成大疾。

你的财务“亚健康”了吗

那么，家庭财务“亚健康”的征兆到底有哪些？如何判定你的家庭财务已经患上了“亚健康”呢？你不妨先来看看下面列示出的一些情况。

觉得花时间评估自己目前的资产状况很麻烦，或是从来都没有考虑过这个问题，几乎不做任何估算。

在目前所拥有的资产中，房产占据了很大比例，超过80%。

每个月的住房按揭还款占到家庭月收入的50%以上。

在过去的三年时间里，发生偿还住房贷款延误的次数超过5次。

喜欢“分期付款”这种先享受后付款的购物方式，每个月的分期付款还款额超过了月收入的20%。

把你们家庭所有成员的各种信用卡的额度加起来，超过了家庭月收入的5倍。

使用信用卡透支消费后，一年内无法在免息期内全额还款的次数达到了5次以上。

你的家庭没有购买任何偏重保障功能的保险产品。

家庭购买的保险保额超过了年收入总和的6倍。

全家一个月的总支出占到了总收入的2/3以上。

经常遇到忘记缴纳公用事业费，被催缴的情况，在过去的一年中这样的情形累计超过了6次。

从不会对自己目前的职业发展产生担心。

现金、活期储蓄、货币市场基金这些流动性强的资产不足家庭平均月开支的3倍。

偏好储蓄，几乎大部分的资金都用于定期和活期存款。

喜欢风险大的投资产品，把大部分的资金集中在股票或是股票型基金上。

也许你会觉得上述的情形在实际生活中似曾相识，那么不得不告诉你，你的家庭财务很可能患上了“亚健康”。统计一下与自己情况相符的选项，如果得到的结果在4项以下，我们的结论是你的家庭财务健康状况为“轻度亚健康”，4～8项之间，为“中度亚健康”，如果超过了8项，那么你的财务状况可能已经患上了“重度亚健康”，家庭财务中隐患不断。

财务“亚健康”不容小觑

或许有的人会对此不以为然――只是小问题而已，看不出会对我的家庭财务带来多大的影响。的确，“亚健康”的财务状态目前并不会对你产生多大的影响，但是这些潜在的健康隐患却是一颗颗“定时炸弹”，在家庭财务内外部条件出现改变的情况下，这些“定时炸弹”却可能对财务状况产生不小的冲击。

也许你是别人眼中的成功人士，却把万贯家财集中在了数套房产上，家庭可以运用的流动资金少得让你自己也无法相信。一旦遇到疾病、生育、子女教育这样的大宗支出，你就会发现在房产市场宏观调控的大背景下，不动产解“动”并非你想象得那么容易。同样，资产的不当配置，过于保守，过于激进，都会给你的财富保值增值带来阴影。

越来越多沉浸在先享受后埋单的乐趣中，然而短暂的乐趣之后，却是无尽的还款怪圈。高额的债务在身，再高的收入却只能过着紧巴巴的日子，唯一的期望是收入再上一个新阶。可是假如遭遇职业危机，高额债务拿什么去应对？

“月光”，“年清”，……类似美国家庭的零储蓄，在我们的现实生活中也屡见不鲜。然而你是否考虑过我们的国情与背景与发达国家还存在着不小的差异，越早积累，才能越容易打造未来的美好生活。反过来，过于担忧未来的负担，而影响了合理享受生活，也不是一种可取的理财态度。生活永远是处于“进行时态”的，要知道，只有在现在和未来的生活安排之间寻求到一个平衡点，这才是理财的大境界。

有这样一些人，他们从来都不购买保险，因为在他们看来，保险就是“砸钱”，有投入无回收不划算。还有些人，虽有保障意识，却不知道安排家庭保障也有主次之别、先后之分，看上去购买的保险不少，花在保险上的支出不菲，然而真正可以发挥保障作用的保险却少之又少，出现意外情况根本就无力去应对。

生活中看似小事一桩的按期还款、按期缴费却往往被人们所忽视。可是随着征信体系的完善和发展，良好的信用纪录能够带给你的不只是一份看上去很美的评估报告，更关系到你能否顺利地获批贷款，关系到你能够拿到哪个等级的贷款利率。从这个意义上说，信用也同样能够创造财富。

对症下药摆脱“亚健康”

显然，光了解财务“亚健康”的危险性是不够的，更具有实际意义的一步工作是对症下药，根据自己的症状，有目的性地实施诊疗方案，尽早地摆脱财务“亚健康”的状态，让自己的财富之路向着积极稳健的方向发展。

针对比较高发的一些“亚健康”症状，我们建议读者首先要养成经常进行财务状况分析的习惯。每个季度末抽出一些时间来，结合投资市场上的大形势，研究一下自己目前的各种资产配置情况是不是合理，要不要进行调整。在资产的配置中，既要兼顾资产的流动性，也要考虑到通货膨胀带来的资产缩水，按照自己的实际需求和整个家庭可以接受的风险程度，尽可能地把资产合理分配在不同风险、不同收益的投资产品中，以切实地保障现实和未来的资金需求。

其次，对于那些负债过高的人来说，一是要通过合理的资金规划，减少不必要的消费支出；另一方面，尽可能地把紧绷的“弦”松一松，通过一些特色的贷款产品，例如曲线还款、延长贷款期限等方式，先积累出一定的应急资金，搭建稳固的财务后防线，以备不时之需。

“提前消费”的意识是一种进步，但是过度的提前消费等于透支自己的未来。在收入与支出的配比上，老套一点也无妨。消费时量入而出，积累时适时而进，无论是传统的“信封”花钱法或是定期定额投资的强迫储蓄法都可以解决“无积累”这个难题。

在社会保障机制之外，建立一份合理的商业保险保障计划也很重要。但是究竟应该投保什么样的产品，如何确定保障额度的高低，要视不同家庭以及他们的收入状况而定，既要做到充分保障，也要避免过度保障。

最后提一句，假如以前你还未曾对“信用”的实质意义有所觉察，那么从今天开始，建立起各种还款好习惯，这也将是你人生财富的一部分。

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